烏特勒支（Utrecht）運河景。（ 圖片來源：©Iris Yang 攝影 ）
經歷疫情和回復日常生活軌道後，過去兩年的工作、生活步調、交友圈趨於穩定安逸，一點生活中的變動就像換了鏡頭的相機，需要時間來適應新的視野。但在運氣、日常累積的努力、和一起步就停不下來的行動力推動下，歲末年初之際迎來意想不到進展—在荷蘭的第四年買了自己的家！
由於八月才會交屋，所以這篇文會聚焦在起心動念買房、到下單的準備作業和心情。沒有專業名詞或市場分析，希望藉由最誠實的自身經驗分享，提供正在觀望、看房、或是單純好奇的你們一些看法！
買房契機
1. 大城市高額租金：阿姆斯特丹的單人公寓動輒1200歐元起跳，加上近年能源費、服務費節節高升，每月上繳的租金幾乎等於/高於房貸，貸款利息還可抵稅，來荷蘭將近四年的時間，身邊陸續有朋友置產，對於有穩定收入、並計劃在荷蘭久居的人，買房確實是個選擇。
2. 相對合理的房價和負擔率：承上點，雖然荷蘭的房價在這十年來漲幅也很驚人，但和台北市相比，買房的門檻和負擔還是低很多，相同價格下的屋況、地理位置和生活品質也較佳。為什麼要和台北市比？單純考量如果我回到台灣，也只有可能會住在台北。另外，在荷蘭的最新政策下，35歲以下自住房首購族是免交易稅的（房價2%，是個不小的數目！）。
3. 個人負擔能力：荷蘭房貸的是以年收入（稅前）作為審核依據，一般來說貸款額度約為稅前年薪的4.5倍。其實在2022年10月就開始在阿姆斯特丹看房，考量阿姆斯特丹的天龍房價和老屋齡，當時看了兩三間後就決定先暫緩。 2023年1月剛好換了工作，評估後新工作能夠貸到的金額，能讓我在預算下買到符合需求和理想的公寓，同時也將搜尋範圍擴大到交通方便的鹿特丹（Rotterdam）和烏特列支（Utrecht）。
4. 未來規劃與歸屬感：荷蘭大城市的租屋市場供不應求，作為異鄉遊子，每年的找房、租屋都要靠機緣、運氣和人脈，搬家也是個勞心勞力的工程，隨著五年可申請永久居留權的日子將近，也漸漸想在荷蘭真正擁有自己的家、繼續精進生活品質，脫離寄人籬下的生活。
時間軸
1/10 在 Funda 尋找喜歡的房源
1/13- 23 聯絡看房、聯絡合作的貸款顧問、看房、出價
1/30 出價，確認得標
2/1 確認Offer 細節
2/3–4 簽購買合約
2/6- 房屋鑑價（Evaluation/Taxatie rapport）
3/1 向公司申請雇主證明（Employer Statement）
3/10 確認貸款額度
3/17 付10%訂金（匯款or 銀行保函$）
8/1 到代書/公證處（Notary）辦正式過戶 及領鑰匙
從出價到交屋有半年的期間，是因為原屋主的新房子要八月才蓋好，一般來說，可入住日期是買家和賣家協調好即可，加上驗屋、等待貸款核准，通常在1–6個月之間。
找房資源
1. Funda：荷蘭主要的房源網站，賣家或仲介會把房源刊登在上面，可以根據需求設定Filter，找房時我每天刷Funda，看到有興趣的就聯絡看房。一開始還會先寄Email，但後來看到好房源就直接打電話，不然可能連看房的機會都排不進去。
2. 買方仲介：主要功能是替你篩選符合需求的房源、安排看房、陪伴看房、擬定出價策略和協助審核合約，也會轉介合作的貸款顧問和代書，通常是有成交才需付費，大約抽成房價的1-1.2%。
我是自行上Funda找房，沒有請仲介，所以省下了一筆手續費，但所有行政手續都要自己一步一步追蹤聯繫，雖然很繁瑣，畢竟是為了未來的家，我並不介意花時間做功課和親手處理這些過程。
3. 貸款顧問（Financial/Mortgage advisor）: 協助評估財務狀況、試算可貸款額度、比較市場上各家金融機構的利率和條件，建議你最適合的方案，把資料交給貸款顧問後，他便會代為向銀行申請貸款。費用大約是2000–3000歐。
我的顧問是透過同事推薦介紹，服務親切周全，除了上述基本內容，他也幫我看出價是否合理、審核合約法條時也有協助解惑。除了無法陪看房，也把一部分的仲介服務包了。
詢問過有買房的荷蘭人，大部分都選擇只請貸款顧問、自行上Funda找房，畢竟對於本地人來說，如果是在熟悉的城市買房、還少了語言隔閡，也就沒必要多花一筆錢請仲介。
遇見理想房子
最後買到的公寓座落在荷蘭第四大城烏特列支（Utrecht），在荷蘭已經住過前三大城-阿姆斯特丹、鹿特丹、海牙，考量烏特的原因主要為交通（車站為荷蘭最大交通樞紐、公司也在烏特車站旁邊）、生活環境和機能（優美運河古城區、但少了阿姆斯特丹的觀光商業氣息）、未來轉手或出租機會（大城市加上大學，租房需求高）。順帶一提，根據歐盟委員會每三年一次的評選報告，烏特列支在2023年被評為歐洲最有競爭力城市！
物件的屋齡八年，電梯公寓，整棟只有九戶，能源等級A，距離中央車站一公里、騎腳踏車八分鐘到公司。室內格局方正，一房一廳，開放式廚房，面向水邊運河景。當初在網站上看照片就一見鍾情，實際屋況也和照片內容吻合。
知己知彼：出價策略
最後買到的這間公寓，總共有40組人看房、超過20組人出價，我是以加價20%左右以最高價得標。聽起來像是為了得到想要的東西，可以付出很大的代價，甚至當個傳說中的瘋狂出價者？但在決定出價金額前，我做了不少功課：購買地政處（Kadaster）的報告，參考周邊物件的歷史價格和買賣紀錄；針對目標物件的分析報告，像是預估起標價（asking price）、針對熱門程度和房屋需要修繕的程度所分析出來的預估得標價。在參考這些數據之後，也暸解屋主有將起標價設的比實際價值低蠻多，以吸引更多潛在買者、也創造出物件很熱門的景象。
由於我非常喜歡這套公寓，在各方面也都符合我的生活需求、家人及朋友也持支持看法，最後綜合以上的研究內容、以及自己的財務能力，出了一個「我願意買下這套房子的最高金額」，簡而言之就是你願意為這個喜歡付出多少。（後續申請貸款時進行了房屋市值估價，最後估出來的金額跟我得標的金額非常接近，也證明了我有在合理的範圍內買到這套公寓，至少不是被當個大盤子！）
買房需要Motivation Letter?!
據說有些賣家會在意買主是否為最需要這套公寓的人，因此我也附上了全荷蘭文的動機信！信件內容有簡單的自我介紹（年齡、在荷蘭住了多久、職業和公司）、這套公寓最吸引和適合我的地方、出價金額、可貸金額、自備款來源、和貸款顧問的聯繫方式，結構如同求職的cover letter。因為買房還是一件很local的事，為了彰顯誠意，開大絕用荷蘭文書寫，參考了網路上的模板，再請荷蘭朋友和貸款顧問協助最終的文法和內容檢查; 貸款顧問也讓我在信裡提到他的聯絡方式，以讓賣方仲介在第一時間能夠確認我的還款能力。
以結果來看，雖然我是因為出價最高得標，但如果有等價出價，附上動機信還是一件加分的事！我是個可以為了喜歡的事物做超過100%的人，寧願多做一點、保留一些失誤的空間，也比少做而事後後悔來的好。
2023年房價即將下跌，不考慮再等一等嗎？
現階段買房為自住需求，還是會以長期角度思考。在看房過程中，的確有感受到房市有稍微冷卻，有兩間鹿特丹的公寓都是在只有我一人出價的情況下以很好的價錢得標（甚至有殺價），但最後因爲房子有幾個我無法接受的缺點選擇放棄。不過，如果房子條件非常好（能源等級、屋齡、地點、格局、裝潢、價位），在市場上還是很搶手的！畢竟自己覺得完美的房子，一定也有一堆人喜歡。
單身買房的壓力？
和伴侶一起買房在荷蘭算是非常普遍的事，減少經濟負擔也可以節稅。有人問我，年紀輕輕就買房，會不會因為壓力太重，造成生活品質下降？
開始工作後到買房前，雖然生活稱不上奢華，也算是悠哉確幸。在確定買房後，因為仍需要負擔一點自備款，確實感受到以前從未有過的心理壓力，會開始審慎評估每筆消費是必要還是想要。
任何事情都是一體兩面，端看個人的生活習慣、個性、和珍視的價值。有人認為到處租房是一種「自由」的體現、不用被地域和房貸綁住；有人渴望有自己的家；有人認為不一定要透過擁有自己的房子來獲得歸屬感。
對我來說，這些甜蜜的壓力讓我更有努力的目標和方向，物質方面在規劃下仍保有適度彈性，心理方面也獲得滿足和成就感。經濟上，我學會更有意識地消費; 生活上，督促自己更自律; 工作上，更有動力去追求發展和進步。最重要的是，更加珍惜自己的幸運和一路上獲得的資源和支持。
寫在最後
從開始看房到確定買房，一切都在短短一個月內發生了，雖然離交屋還有一段時間，但在過程中漸漸累積一種成為真正大人的責任感。在繁瑣的流程中，克服惰性，對從來不是那麼有興趣的領域做地毯式研究，用網路翻譯研讀所有荷蘭文文件、去爭取條件和評估自己的財務狀況。也很感謝家人和朋友的支持和不厭其煩地接受叨擾，在我猶疑不定或懷疑自己時，重要他人的中懇意見總是最實際的！
很開心你看完了這落落長的買房日記，如果你對荷蘭買房流程更加了解，歡迎分享、按讚（長按最多可拍50下！）、留言告訴我！
本文轉自 Iris Yang 的個人網站「Iris’ daydream」，原文連結為「在荷蘭買了一間房：遇見理想公寓！」，經作者同意後刊登。歡迎有興趣的讀者逛逛Iris的個人網站，看看她分享的荷蘭留學與生活紀錄。
延伸閱讀
發佈留言